nedeľa 28. júla 2013

Pár rád o hypotéke

Ponúkam aj vám pár tipov na zamyslenie, ako ušetriť pri hypotéke. A na koniec výpočet, ako funguje splácenie úveru..

1) Úver vs. Sporenie

Pripadám si ako idiot, keď mám v banke hypotéku, a oni sa ma v tej istej banke opýtajú, či si nechcem sporiť so super výhodným úrokom 1,5%. Pritom platím na hypotéke úrok 4%. Ale skúšajú to na mňa..

Rada: zrušte všetky sporenia, a z nasporených peňazí splaťte hypotéku.

Ja som napríklad uzavrel sporenie s poistením, ale peniaze som mohol vybrať až po desiatich rokoch. Niekedy sa vám oplatí zrušiť sporenie, aj keď zaplatíte pokutu, a vložiť peniaze do hypotéky. V konečnom dôsledku ušetríte.

2) Splaťte hypotéku čo najskôr

Banka vás bude nahovárať, aby ste si znížili splátky, a užívali si peniaze. Blbosť. Nastavte si splátku čo najvyššie, podľa svojich možností. Čím skôr úver splatíte, tým menej zaplatíte banke za to, že vám požičala.

Odporúčam vybrať takú hypotéku, kde môžete splatiť kedykoľvek akúkoľvek čiastku. Moja banka mi túto možnosť ponúka, ale za cenu poplatku a zvýšenia úroku.

3) Nebojte sa nahradiť úver novým

Úver je možné splatiť aj skôr, musíte však zaplatiť pokutu, napríklad 5% z nesplatenej časti. Ak si to však spočítate, môže byť táto suma nižšia ako suma, o ktorú preplatíte úver oproti inej ponuke.

4) Poplatky

Pri hypotéke okrem úroku môžete platiť aj poplatky o ktoré sa náklady na úver sa navýšia (uvádza sa to ako RPMN- ročná percentuálna miera nákladov). Najčastejšie poplatky sú poplatok za sprostredkovanie a poplatok za vedenie účtu. Aj keď sa zdá, že ide o drobné, za roky trvania hypotéky sa to slušne nazbiera. Dnes sú v ponuke už hypotéky, bez spomínaných dvoch poplatkov

Výpočet hypotéky


Ako sa počítajú splátky, istina, a úrok? Splátka je to, čo každý mesiac zaplatíte banke. Z toho si banka odpočíta úrok, a zvyšok je istina. Teda suma, ktorá sa odráta od výšky dlhu. Úrok sa teda postupne znižuje a istina zvyšuje.

Ak si zoberiem hypotéku s úrokom 3% p.a. na 20 rokov, mesačná splátka bude 55,46 EUR. Skratka „p.a“ znamená „za rok“, to znamená, že pri mesačných splátkach je sumu potrebné vydeliť 12.

Pri prvej splátke bude teda úrok (suma zaplatená banke):
10000€x0,03/12=25€

Banke teda zaplatíte prvý mesiac úrok 25€.

Istina je suma, ktorá zostane, ak od mesačnej splátky odpočítate úrok. Teda:

55,46€-25€=30,46€

Vaša dlžná suma sa teda zníži o 30,46€ a bude

10000€-30,46€=9969,54€

V tomto momente banke dlžíte “už len” 9969,54€, a teda aj úrok bude nižší:

9969,54€x0,03/12=24,92€

Takto by ste mohli pokračovať. Odporúčam urobiť si tabuľku v exceli. Potom si môžete urobiť model na ktorom vidíte vývoj dlhu. Môžete si napríklad zobraziť, o koľko menej preplatíte, ak na konci roka vložíte navyše určitú sumu.

Model uvedeného príkladu môžete vidieť tu.

Je tam aj graf na ktorom vidíte, ako postupne klesá úrok, a rastie istina. Vidíte napríklad, že ak si zoberiete takýto úver, zaplatíte banke na úrokoch spolu 3310€. Môžete experimentovať, a spočítať, koľko ušetríte, ak skrátite dĺžku splácania a zvýšite splátky.



6 komentárov:

  1. "Splaťte hypotéku čo najskôr"
    Preco? Netreba sledovat len to, kolko dam banke na urokoch, ale aj aky mam cash flow. Pre mna je lepsie 35 rokov splacat 200 euro, ako 20 rokov 400 euro. V tom druhom pripade to sice splatim rychlejsie a s mensimi urokmi, ale znamena to ze 20 rokov som chudak, co nerobi nic ine, len splaca hypoteku. Nehovoriac o tom, ze v pripade vypadku prijmu sa clovek ovela rychlejsie dostane do problemov. To plati aj o sporeni, nenechat si hotovost aspon na 6-12 splatok je velky risk...

    OdpovedaťOdstrániť
    Odpovede
    1. je to vec pristupu.. u nas je moderne zit nad svoje pomery a na uver.. a potom ludia placu, ked im na dvere klope exekutor..

      ja som sa rozhodol nechat si rezervu, a ked mam peniaze naviac, tak splatim co najviac..

      Odstrániť
    2. Dobrý deň, hľadáte podnikateľskú pôžičku, osobnú pôžičku, úver na bývanie, pôžičku na auto, študentskú pôžičku, pôžičku na konsolidáciu dlhu, nezabezpečený úver, rizikový kapitál atď ... ALEBO Boli ste odmietnutý úver od banky alebo akejkoľvek finančnej inštitúcie za jednu alebo viac dôvodov. Nachádzate sa na správnom mieste pre svoje úverové riešenia! Sme organizácia kresťanských úverov, poskytujeme pôžičku tým, ktorí ju potrebujú pozitívne, a tiež tí, ktorí sú dôveryhodní, poskytujeme úvery podnikom a jednotlivcom za nízku a cenovú úrokovú sadzbu 2%. kontaktujte nás pomocou nižšie uvedených údajov a bez podvodov
       
      E-mail: progresiveloan@yahoo.com
      Call / WhatsApp: +16626183756 ďakujeme


      Odstrániť
  2. FindHome poskytuje katastr nemovitostí, hypoteka, nahlizeni do kn, katastr, nahlížení do katastru, katastrální mapa, rodinný dům, prodej bytu, nové byty praha a pronájem bytu.

    katastr nemovitostí

    OdpovedaťOdstrániť
  3. Sociální obchodování spočívá v otevření trhů pro každého. Na eToro se můžete spojit, obchodvat a sdílet znalosti s miliony obchodníků a investorů. Navíc můžete kopírovat obchodní rozhodnutí obchodníků, kteří odpovídají vaší strategii. Registrujte se nyní a získejte chytřejší obchodní rozhodnutí využitím rozumu našich obchodníků s nejlepšími výsledky.

    Obchod odkudkoli - Váš čas je drahý. Obchodujte na počítači, mobilu a tabletu

    227,651,647 - Otevřené obchody na eToro

    OdpovedaťOdstrániť
  4. Ahojte všetci tu, volám sa Fumo Sadiku žijúci v meste Malindi v Keni. Chcem povedať niečo viac o dobrom počúvanom mužovi menom Benjamin Breil Lee, ktorý pracuje s finančnou službou ako úverový dôstojník. Pán Benjamin Breil Lee mi pomohol získať pôžičku vo výške 37 115 225 225 šilingov v čase, keď sa snažím snažiť dostať sa späť na nohy, aby som rozbehol svoje podnikanie, viem, že sú tu niektorí z vás, ktorí sú vo finančných ťažkostiach, aby sa porozprávali s pánom Benjaminom o tom, čo je app + 1-989-394-3740 alebo tiež s jeho osobnou E -mail na Lfdsloans@outlook.com Som veľmi rád za to, čo urobil pre mňa a tiež pre svojho bankového účtovníka.

    OdpovedaťOdstrániť